Продажа в рассрочку (насия) и кредит: в чём разница

«Рассрочка — это ведь тоже кредит, какая разница?» — очень частый вопрос в Узбекистане. На самом деле это не одно и то же. В этом уроке разберём разницу, научимся считать настоящую цену и поймём, почему осторожность нужна в обоих случаях.

Что такое кредит?

В кредит вам дают в долг деньги.

Например, вы взяли кредит на 100 000 000 сум и по договору возвращаете 130 000 000 сум:

100 млн в долг → 130 млн к возврату

Лишние 30 млн сум здесь — это процент.

Что такое продажа в рассрочку (насия)?

При продаже в рассрочку (насия) деньги вам в долг не дают. Вам продают товар, а оплата вносится позже.

• Цена за наличные — 200 000 000 сум
• Цена в рассрочку — 240 000 000 сум

Если при покупке окончательная цена и срок чётко согласованы — «Автомобиль продан за 240 млн сум на 24 месяца», — это считается продажей в рассрочку (насия).

Посчитайте настоящую цену

В Узбекистане очень популярно покупать автомобиль в рассрочку. Азиз тоже хочет купить машину для семьи:

Не смотрите только на то, «Сколько я буду платить в месяц?». Самый важный вопрос: «Сколько всего денег я заплачу в итоге?»

50 млн + 24 × 7,92 млн ≈ 240 млн сум

Значит, настоящая цена машины для Азиза — 240 млн сум, а не 200 млн.

Рассрочка тоже не всегда безопасна

Продажа в рассрочку может соответствовать шариату. Но договор всё равно нужно внимательно проверять. Например, если за просрочку платежа предусмотрены такие условия, как:

• начисление процентов;
• добавление процентов к долгу;
• дополнительный процент за продление срока,

то ситуация меняется.

Значит, не брать ни рассрочку, ни кредит?

Главная цель финансово грамотного человека — не использовать возможность брать в долг по максимуму, а уменьшить потребность в долгах. Ведь долг позволяет купить что-то сегодня, но занимает ваш будущий доход.

Например, если 2 года каждый месяц 8 млн сум уходят на платёж за машину:

• сбережения уменьшаются;
• создать резервный фонд становится труднее;
• другие цели откладываются;
• если доход уменьшится, давление растёт.

А самое опасное — долговой круг:

Попробуйте сначала накопить

Спросите себя не «Могу ли я взять это в рассрочку?», а «Действительно ли мне это нужно сейчас?».

Если вы можете платить 8 млн сум в месяц за рассрочку, попробуйте откладывать эти 8 млн для себя:

Так вы не только накопите деньги, но и выработаете привычку покупать без долгов.

Что делает финансово грамотный человек?

1. Сначала оценивает, насколько ему это нужно.
2. Смотрит, можно ли накопить.
3. Если долг всё же нужен, считает общие расходы и риски.
4. Проверяет, соответствует ли договор шариату.
5. Не живёт не по средствам.

Итоги

• Кредит — вы берёте в долг деньги; рассрочка (насия) — вы покупаете товар с оплатой в рассрочку.
• Всегда считайте, «сколько всего я заплачу?».
• Если и в рассрочке есть проценты за просрочку, ситуация меняется.
• То, что долг можно взять, не значит, что его нужно брать; сначала попробуйте накопить.

Настоящая финансовая свобода — не в том, сколько вы можете взять в долг, а в том, насколько вы можете жить без обязательств.