Как выбраться из долгов

Долг — тяжёлая ноша, но из него можно выбраться. Для этого нужно не чудо, а чёткий план и терпение. В этом уроке разберём, как привести долги в порядок и закрывать их один за другим.

Шаг 1: выпишите все долги

Многие точно не знают, сколько у них долгов. Поэтому первое дело — записать все долги в один список: банковский кредит, телефон в рассрочку, кредитную карту, деньги, взятые у друзей.

Для каждого долга запишите четыре вещи:

• кому вы должны;
• сколько осталось (остаток);
• сколько ежемесячный платёж;
• во сколько вам обходится долг (процент или наценка, штрафы за просрочку).

Список может выглядеть пугающе. Но проблему, которую не видишь, решить нельзя.

Шаг 2: остановите новые долги

Лить воду в дырявое ведро бесполезно. Пока выбираетесь из долгов, не берите новых: новая рассрочка, новый кредит, «пока займу, потом отдам» — всё это нужно остановить.

Шаг 3: соберите небольшой запас

Это может показаться странным: зачем копить, когда есть долги? Причина простая. Если сломается телефон или вы заболеете, а запаса нет — снова придётся занимать. Поэтому сначала соберите небольшой резервный запас — например, на месяц самых необходимых расходов. Большой резерв вы пополните позже, когда закроете долги.

Шаг 4: выберите порядок выплат

По всем долгам вовремя вносите минимальный обязательный платёж. А оставшиеся деньги направляйте на один долг. С какого долга начать — есть два способа:

Снежный ком: вы закрываете самый маленький долг, а освободившиеся деньги добавляете к следующему. Платёж растёт, как снежный ком.

Лавина: сначала вы закрываете самый дорогой долг. С точки зрения математики это выгоднее, но первый результат виден позже.

Работают оба способа. Лучший способ — тот, которого вы будете придерживаться до конца.

Не можете заплатить — поговорите заранее

Поговорите с тем, кто дал в долг, до того, как пропустите платёж. Если это банк, сходите в филиал или позвоните по официальному номеру. Иногда можно продлить срок или изменить график платежей. А молчание приводит к штрафам, просрочкам и плохой кредитной истории.

Пример из жизни

Азиз получает 8 000 000 сум в месяц. У него три долга:

По правилу «корзин» Азиз выделяет на долги 30% дохода — 2 400 000 сум. Обязательные платежи составляют 2 100 000 сум. Оставшиеся 300 000 сум он по методу «снежного кома» добавляет к долгу брату. Теперь на этот долг уходит 800 000 сум в месяц, и он закрывается за два месяца. После этого освободившиеся 800 000 сум добавляются к долгу за телефон. Каждый закрытый долг придаёт Азизу сил.

• 10%Будущее (сбережения)
• 30%Погашение долгов
• 60%Расходы на жизнь

Для живущих за рубежом — Корея

Если вы работаете в Корее и закрываете долг дома, планируйте деньги на выплату долга отдельно от денег, которые отправляете семье. Записывайте, кому, за какой долг и сколько вы отправили. Тогда всегда будет ясно, сколько ещё осталось.

Итоги

• Сначала выпишите все долги и перестаньте брать новые.
• Соберите небольшой запас — он убережёт вас от новых долгов.
• Выберите метод «снежного кома» или «лавины» и придерживайтесь его до конца.
• Если не можете заплатить, поговорите с тем, кто дал в долг, до наступления срока.